Berufsunfähigkeit: Welche Krankheiten führen zur Anerkennung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Schutz, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten, wenn man aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Doch welche Krankheiten führen tatsächlich zur Anerkennung einer Berufsunfähigkeit?

Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit im Detail

Die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) führt regelmäßig Statistiken über die Ursachen von Berufsunfähigkeit. Diese Daten geben einen wertvollen Einblick in die Risiken, denen Arbeitnehmer heutzutage ausgesetzt sind. Die häufigsten Ursachen sind:

1. Psychische Erkrankungen (ca. 34,50 %)

Psychische Erkrankungen haben sich in den letzten Jahren zur häufigsten Ursache für Berufsunfähigkeit entwickelt. Der moderne Arbeitsalltag ist oft von hohem Stress, Termindruck und ständiger Erreichbarkeit geprägt. Dies kann zu einer Vielzahl von psychischen Problemen führen, darunter:

• Depressionen: Eine anhaltende Niedergeschlagenheit, Verlust von Interesse und Freude, Schlafstörungen und Erschöpfung können die Arbeitsfähigkeit massiv beeinträchtigen. Betroffene sind oft nicht mehr in der Lage, ihren täglichen Aufgaben nachzukommen.
• Burnout-Syndrom: Chronischer Stress am Arbeitsplatz kann zu einem Zustand der emotionalen Erschöpfung, Depersonalisation und reduzierten Leistungsfähigkeit führen. Ein Burnout macht es oft unmöglich, den Anforderungen des Berufslebens gerecht zu werden.
• Angststörungen: Panikattacken, generalisierte Angstzustände und soziale Phobien können die berufliche Tätigkeit stark einschränken. Betroffene vermeiden möglicherweise bestimmte Situationen oder sind in ihrer Konzentrationsfähigkeit stark beeinträchtigt.
• Anpassungsstörungen: Diese treten als Reaktion auf belastende Lebensereignisse oder Veränderungen auf und können sich in Form von depressiven Verstimmungen, Ängsten oder Verhaltensstörungen äußern.
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Die Komplexität psychischer Erkrankungen liegt oft in ihrer schwer fassbaren Natur. Während körperliche Leiden durch bildgebende Verfahren oder Bluttests objektiviert werden können, basiert die Diagnose psychischer Erkrankungen häufig auf der subjektiven Beschreibung des Patienten und der Einschätzung des behandelnden Arztes oder Therapeuten. Dies macht eine umfassende Dokumentation und eine detaillierte Begründung der Berufsunfähigkeit umso wichtiger.

2. Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (ca. 20,10 %)

Erkrankungen, die den Bewegungsapparat betreffen, sind nach wie vor eine bedeutende Ursache für Berufsunfähigkeit. Dazu gehören:

• Rückenleiden: Chronische Rückenschmerzen, Bandscheibenvorfälle und andere degenerative Veränderungen der Wirbelsäule können zu erheblichen Einschränkungen der Beweglichkeit und Belastbarkeit führen. Viele Berufe erfordern jedoch körperliche Anstrengung oder langes Sitzen, was bei solchen Erkrankungen oft nicht mehr möglich ist.
• Arthrose: Der Verschleiß von Gelenkknorpel kann zu Schmerzen, Steifigkeit und Bewegungseinschränkungen führen. Besonders betroffen sind häufig Hüft-, Knie- und Handgelenke, was viele berufliche Tätigkeiten erschwert oder unmöglich macht.
• Rheumatische Erkrankungen: Entzündliche Erkrankungen wie rheumatoide Arthritis können zu Schmerzen, Schwellungen und Funktionseinschränkungen in verschiedenen Gelenken führen. Der Krankheitsverlauf ist oft chronisch und kann die Arbeitsfähigkeit erheblich beeinträchtigen.

Die Belastung des Bewegungsapparats ist in vielen Berufen hoch, sei es durch körperliche Arbeit, repetitive Bewegungen oder langes Verharren in unergonomischen Positionen. Auch Übergewicht und mangelnde Bewegung können das Risiko für diese Erkrankungen erhöhen.

3. Krebs und andere bösartige Geschwülste (ca. 17,35 %)

Krebserkrankungen können in vielfältiger Form auftreten und haben oft schwerwiegende Auswirkungen auf die Gesundheit und die Arbeitsfähigkeit. Die Behandlung von Krebs, wie Operationen, Chemotherapie und Strahlentherapie, kann mit erheblichen Nebenwirkungen verbunden sein, die die Ausübung des Berufs unmöglich machen. Auch nach erfolgreicher Behandlung können Spätfolgen und chronische Beschwerden die Rückkehr in den Beruf erschweren oder verhindern.

Die Art und der Schweregrad der Krebserkrankung sowie der Verlauf der Behandlung spielen eine entscheidende Rolle für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit. Eine umfassende medizinische Dokumentation ist hier unerlässlich, um die Einschränkungen der Arbeitsfähigkeit nachzuweisen.

4. Unfälle (ca. 7,60 %)

Unfälle können plötzlich und unerwartet zu schweren Verletzungen führen, die langfristige oder dauerhafte gesundheitliche Probleme nach sich ziehen. Arbeitsunfälle, Verkehrsunfälle oder Unfälle im privaten Bereich können zu Frakturen, Schädel-Hirn-Traumata, Querschnittslähmungen oder anderen Verletzungen führen, die die Berufsfähigkeit erheblich beeinträchtigen.

Die Anerkennung der Berufsunfähigkeit nach einem Unfall hängt maßgeblich von der Art und Schwere der Verletzungen sowie dem resultierenden Grad der Beeinträchtigung ab. Auch hier ist eine detaillierte Dokumentation des Unfallhergangs und der medizinischen Behandlung notwendig.

Wichtige Faktoren für die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit

Es ist entscheidend zu verstehen, dass das Vorliegen einer der genannten Krankheiten allein nicht automatisch zur Anerkennung einer Berufsunfähigkeit führt. Die Versicherungsgesellschaft prüft verschiedene Faktoren, um festzustellen, ob die Voraussetzungen für eine Leistung erfüllt sind:

1. Der Grad der Beeinträchtigung

Das zentrale Kriterium für die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit ist der Grad der Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit. In der Regel fordern die Versicherungsbedingungen, dass der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann. Dabei wird nicht nur die aktuelle Arbeitsfähigkeit betrachtet, sondern auch die Fähigkeit, den Beruf in Zukunft auszuüben.

Die Beurteilung des Grades der Beeinträchtigung erfolgt in der Regel anhand von ärztlichen Gutachten und Stellungnahmen. Der Versicherte muss nachweisen, dass er aufgrund seiner gesundheitlichen Einschränkungen nicht mehr in der Lage ist, die wesentlichen Tätigkeiten seines Berufs auszuführen.

2. Die Prognose

Die Versicherungsgesellschaft berücksichtigt auch die Prognose der Erkrankung. Wenn eine baldige Besserung des Gesundheitszustands und eine Rückkehr in den Beruf wahrscheinlich sind, wird die Berufsunfähigkeit möglicherweise nicht anerkannt oder nur für einen begrenzten Zeitraum bewilligt. Eine dauerhafte oder zumindest langfristige Einschränkung der Arbeitsfähigkeit ist in der Regel Voraussetzung für eine dauerhafte Leistung aus der BU-Versicherung.

3. Die Dokumentation

Eine umfassende und lückenlose Dokumentation der Erkrankung ist unerlässlich für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit. Dazu gehören:

• Ärztliche Gutachten: Detaillierte Berichte der behandelnden Ärzte, die die Diagnose, den Verlauf der Erkrankung, die durchgeführten Behandlungen und die daraus resultierenden Einschränkungen der Arbeitsfähigkeit beschreiben.
• Krankenhausberichte: Bei stationären Aufenthalten sind die entsprechenden Berichte des Krankenhauses wichtig.
• Therapieberichte: Wenn psychologische oder physiotherapeutische Behandlungen stattgefunden haben, sollten auch diese dokumentiert werden.
• Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen: Diese können als erster Hinweis auf eine Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit dienen, reichen aber für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit in der Regel nicht aus.

Es ist ratsam, von Beginn an alle relevanten medizinischen Unterlagen sorgfältig zu sammeln und der Versicherungsgesellschaft im Leistungsfall vollständig zur Verfügung zu stellen.

Die durchschnittliche Dauer einer Berufsunfähigkeit

Neben den Ursachen und den Anerkennungsfaktoren ist auch die Dauer einer Berufsunfähigkeit ein wichtiger Aspekt. Die Leistungsdauer einer BU-Versicherung kann stark variieren, abhängig von der Art und Schwere der Erkrankung sowie dem individuellen Verlauf.

Aktuelle Studien zeigen, dass die durchschnittliche Leistungsdauer einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei etwa sechs bis sieben Jahren liegt. Dies bedeutet jedoch nicht, dass jede Berufsunfähigkeit nach dieser Zeit automatisch endet. Es gibt viele Fälle, in denen die Berufsunfähigkeit deutlich länger andauert, insbesondere bei schweren psychischen Erkrankungen oder chronischen körperlichen Leiden.

Faktoren, die die Dauer beeinflussen:

• Art der Erkrankung: Psychische Erkrankungen haben oft einen langwierigen Verlauf und können zu einer längeren Berufsunfähigkeit führen. Auch schwere körperliche Erkrankungen oder die Folgen von Unfällen können langfristige Beeinträchtigungen verursachen.
• Verlauf der Erkrankung: Der individuelle Verlauf einer Erkrankung ist entscheidend. Manche Erkrankungen können sich durch Therapie und Rehabilitation verbessern, während andere chronisch verlaufen und dauerhafte Einschränkungen verursachen.
• Therapie und Rehabilitation: Eine erfolgreiche Therapie und Rehabilitation können die Dauer der Berufsunfähigkeit verkürzen, indem sie die Funktionsfähigkeit des Betroffenen wiederherstellen oder verbessern.
• Berufliche Tätigkeit: Die Art der beruflichen Tätigkeit kann ebenfalls eine Rolle spielen. In körperlich anstrengenden Berufen kann eine Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter Erkrankungen schneller eintreten und möglicherweise auch länger andauern.

Wichtige Überlegungen zur Leistungsdauer:

• Es ist ratsam, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer möglichst langen Leistungsdauer abzuschließen. Im Idealfall sollte die Versicherung bis zum Eintritt in den regulären Ruhestand leisten, um langfristige finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Regelmäßige Überprüfungen des Gesundheitszustands durch die Versicherungsgesellschaft sind üblich, um die fortbestehende Berufsunfähigkeit zu beurteilen. Es ist wichtig, hier kooperativ mitzuwirken und alle relevanten Informationen zur Verfügung zu stellen.

Die Continentale Premium-BU: Ihre Vorteile

Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Entscheidung. Die Continentale bietet mit ihrer Premium BU eine leistungsstarke Option, die sich durch umfassende Leistungen und hohe Qualität auszeichnet.

Vorteile der Continentale Premium-BU:

• Umfassender Schutz: Die Continentale Premium-BU bietet Schutz bei Berufsunfähigkeit unabhängig von der konkreten Ursache (Krankheit oder Unfall).
• Flexible Gestaltungsmöglichkeiten: Kunden können die versicherte BU-Rente, die Leistungsdauer und weitere Bausteine individuell an ihre Bedürfnisse anpassen.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Ein wichtiger Vorteil ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass die Continentale im Leistungsfall nicht prüfen kann, ob der Versicherte in einem anderen Beruf arbeiten könnte, der seinen Fähigkeiten und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Es wird ausschließlich geprüft, ob der zuletzt ausgeübte Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.
• Schnelle und unbürokratische Leistungsprüfung: Die Continentale legt Wert auf eine zügige Bearbeitung von Leistungsanträgen.
• Günstige Prämieneinstufung in vielen Berufen.
• Hervorragende Finanzstärke: Die Continentale ist ein solider und zuverlässiger Versicherer mit einer starken Finanzbasis.
• Zusätzliche Leistungen: Der Premium-BU-Schutz kann mit optionalen Zusatzleistungen wie Leistung bei Arbeitsunfähigkeit oder einer Wiedereingliederungshilfe erweitert werden.
• Klare Regelungen sowie Anpassungsmöglichkeiten des Vertrags an die Regelaltersgrenze und flexible Zahlungen der Beiträge auch bei Zahlungsschwierigkeiten gehören zum Absicherungspaket.

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Quellen:

Deutsche Aktuarvereinigung (DAV): https://aktuar.de/de/wissen/magazine/detail/jeder-vierte-wird-berufsunfaehig/